Ну, во-первых, когда наступает страховой случай? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит так: “Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка”.

При наступлении страхового случая, “Агентство по страхованию вкладов” само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждого вкладчика. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы можете получить как через публикации в периодической печати, так и в банке, по месту вашего вклада. “Агентство по страхованию вкладов” публикует всю информацию, об исключении банка из указанного реестра, в "Вестнике Банка России" и "Российской газете". Информацию можно получить также по действующему телефону горячей линии “Агентства по страхованию вкладов” – 8-800-200-08-05.

В какой сумме производится страхование вклада, и какую сумму из вашего вклада вам возместят? Если кратко, то в пределах 100 000 рублей в каждом банке. Правда, в ближайшее время, сумма возмещения при страховании банковских вкладов должна быть увеличена почти до 200 000 руб., о чем говорил Председатель Центрального Банка России при встрече с Президентом РФ. А руководство “Агентства по страхованию вкладов” прогнозирует увеличение суммы страховой компенсации в ближайшие годы в 2 – 3 раза.

Сумма возмещения по каждому вкладчику, при наступлении страхового случая, сегодня определяется с учетом следующего:

* Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вы имеете, например, вклад в сумме 70 000 рублей, то вам возместят всю сумму, а если 120 000 руб. – то только 100 000 руб.
* Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Но общая сумма возмещения по всем вкладам не превысит 100 000 руб. Вывод напрашивается сам, что больше 100 000 руб. в одном банке хранить рискованно. Лучше вклады рассредоточить в разные банки.
* Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, то есть в каждом банке максимальная сумма возмещения вкладчику составит 100 000 руб. А расчет суммы компенсации вкладчику по каждому банку будет составляться исходя из первых двух принципов.
* Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Это говорит о том, что в сумму страхового возмещения не попадут проценты, срок начисления которых не наступил. Только капитализированные (причисленные к вкладу) до дня наступления страхового случая проценты подлежат возмещению. Но общая сумма возмещения (вклад + проценты) не должна превышать 100 000 руб. Данное условие, при наступлении страхового случая, может обернуться значительными потерями доходов мелких вкладчиков. Так, например, сумма вклада 70 т.р., срок вклада два года, процентная ставка 10% годовых, начисление процентов - в конце срока по вкладу. Если страховой случай произошел по истечении, допустим 20 месяцев с момента открытия вклада, то возмещение составит только 70 т.р. Потеря будущих доходов (процентов) составит 11 667 руб. При ежемесячном начислении и причислении к вкладу процентов страховая сумма по данному вкладу могла бы составить 81 955 руб.
* Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Все мы хорошо знаем, что курсы валют всегда реагируют на сбои в финансовых системах. Можно много потерять за счет снижения курсовой разницы, что косвенно подтверждает дилемму – надежнее хранить деньги в рублях.
* Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Так, например, если ваш вклад составляет 120 000 рублей, и вы еще имеете в банке ссуду в размере 80 000 руб., то размер возмещения составит 40 000 руб. (120 000-80 000). Если вклад 320 000 руб., а ссуда 80 000 руб. то размер возмещения составит 100 000руб. (320 000-80 000=240 000>100 000).

А что делать, если ваш вклад составил, допустим, 500 000 руб., а компенсация получена только в сумме 100 000 руб.? На оставшуюся сумму вклада и неполученные проценты вы сохраняете право требования к данному банку. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Когда наступает право требования на возмещение и само возмещение по вкладам? Требование о выплате страхового возмещения по вкладам обязательно нужно подать в сроки, со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если вы пропустили установленные сроки, то “Агентство по страхованию вкладов” может принять решение о выплате возмещения при представлении документов, подтверждающих уважительность причины пропуска срока. При отказе в возмещении, решение “Агентства страхования вкладов” можно обжаловать в суде.
Действия вкладчика при наступлении страхового случая:

1. Обратиться в “Агентство по страхованию вклада” или выбранный Агентством банк-агент.
2. Представить заявление, заполненное по установленной “Агентством по страхованию вкладов” форме. Образец формы заявления есть на сайте Агентства.
3. Предъявить документы, удостоверяющие личность вкладчика.
4. Нотариально удостоверенную доверенность, если у вкладчика есть доверенное лицо.

Выплата возмещения по вкладам производится “Агентством по страхованию вкладов” в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Данная статья, возможно, будет востребована теми, кого интересуют: система страхования вкладов, страховой случай, наступление страхового случая, агентство по страхованию вкладов.

источник: bankirsha.com